Кредитный договор является разновидностью договора займа, регулируется общими нормами Гражданского кодекса Республики Беларусь о договорах и обязательствах. В то же время с учетом особенностей данного вида договора, к нему применяются специальное законодательство – Банковский кодекс и подзаконные нормативные акты.
Понятие кредитного договора дано в п.1 статьи 771 Гражданского кодекса Республики Беларусь. По кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Аналогичная формулировка кредитного договора изложена в ст. 137 Банковского кодекса.
Кредитный договор – консенсуальный, двусторонний, возмездный.
Законодательством предусмотрено, как право кредитодателя на отказ от заключения кредитного договора, так и право кредитополучателя на отказ от получения кредита по заключенному договору. Так, кредитодатель вправе от казаться от заключения договора при наличии оснований, свидетельствующих о том, что предоставленная кредитополучателю сумма денежных средств не будет возвращена в срок, при не предоставлении кредитополучателем обеспечения погашения кредита, при возбуждении процедуры признания кредитополучателя экономически несостоятельным (банкротом).
Существенными условиями кредитного договора в соответствии со статьей 140 Банковского кодекса являются условия:
– о сумме кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии – о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредите) и (или) предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя);
– о сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита;
– о размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, за исключением случаев предоставления кредита на льготных условиях на основании решений, принятых Президентом Республики Беларусь или в установленном порядке Правительством Республики Беларусь;
– о целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (целевое использование кредита), — в случае, предусмотренном частью второй статьи 144 настоящего Кодекса;
– об ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнении (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;
иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
С целью единообразного подхода к выдаче кредитных средств банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями Постановлением Правления Национального Банка Республики Беларусь 30.12.2003 года утверждена Инструкция «О порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, действующая в настоящее время в редакции от 04.09.2015 года.
Согласно п. 6 указанной Инструкции уполномоченным органом банка должны быть утверждены локальные нормативные правовые акты, в которых предусматриваются:
– обязательные условия и порядок предоставления (размещения) денежных средств и их возврата, включая предусматривающие участие кредитополучателей (за счет собственных средств либо средств инвесторов) в реализации кредитуемых инвестиционных проектов (в том числе при предоставлении льготных кредитов, включая льготные кредиты, предоставляемые в рамках государственных программ). В отдельных случаях уполномоченным органом банка может быть принято мотивированное решение о неустановлении доли участия кредитополучателей (за счет собственных средств либо средств инвесторов) в реализации кредитуемых инвестиционных проектов;
– процедура принятия решения о предоставлении (размещении) денежных средств;
– порядок определения правоспособности и оценки кредитоспособности заявителя, кредитополучателя, нового должника (при переводе долга по кредитному договору на третье лицо);
– перечень документов, предоставляемых заявителем, кредитополучателем, новым должником (при переводе долга по кредитному договору на третье лицо) для получения кредита до заключения кредитного договора и в течение срока его действия;
– порядок оценки эффективности кредитуемых проектов, в том числе финансируемых с использованием государственной поддержки;
– порядок и случаи контроля за состоянием заложенного имущества;
– порядок и случаи контроля за целевым использованием кредита;
– порядок формирования и хранения кредитного досье;
– упрощенная процедура предоставления микрокредитов, если банк предоставляет микрокредиты;
– признаваемая малозначительной сумма обязательств кредитополучателя по кредитному договору. Малозначительной может быть признана сумма обязательств по кредитному договору, меньшая, чем издержки по ее взысканию, но не превышающая пятикратного размера базовой величины, установленной законодательством Республики Беларусь;
– порядок заключения кредитного договора посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания, определяющий в том числе процедуры информирования кредитополучателя об условиях кредитования, обмена документами, подтверждающими факт заключения кредитного договора, и их формы, хранения кредитных договоров и заключения дополнительных соглашений к ним.
Таким образом, при выдаче кредитов банки, а также небанковские кредитно-финансовые организации обязаны руководствоваться не только требованиями, предъявляемыми к таким договорам нормами Гражданского кодекса, но и положениями, разработанными Национальным банком Республики Беларусь, осуществляющим контроль за деятельностью банков и финансово-кредитных организаций, осуществляющим банковскую деятельность в нашем государстве.
Адвокат, осуществляющий адвокатскую деятельность
индивидуально Дробенко Б.А.
